车险这样买就对了

1.交强险万能论。认为买个交强就足够应付交警查车了，谁知最终敷衍的还是自己。

交强险最高赔付20万（死亡伤残18万、医疗费1.8万、财产损失0.2万），仅够覆盖轻微事故，如果伤者鉴定了伤残等级的话，这点钱怕是连误工费都不够。

2.旧车无需全险。10年的老车自燃概率是新车的3倍，而残值5万的车损险年均保费才400元左右。

3.技术好不用保险。有数据统计75%的重大事故都是由他人责任引发，所以自己技术再好也挡不住别人菜啊。

原银保监会数据显示，2022年车险案均赔付金额已突破8.7万元，一线城市人伤事故平均赔偿达62万元。也就是说50万的三者险在北上广深等一线城市已显得捉襟见肘，100万保额早已成为新的基准线。

车险险种剖析，种类详解

了解是购买的前提，下面逐一介绍车险种类。如果你很熟悉的话，就可以直接略过这部分内容。

车险主要分为交强险和商业车险两大类，另外还有些特色商业附加险。交强险是国家强制购买的，不买上不了路，而商业车险则包括多种主险和附加险，车主可以根据自身需求自由选择。

交强险。国家强制险种机动车交通事故责任强制保险的简称。

机动车上路必备险种，赔偿交通事故中本车对第三方造成的人身伤亡和财产损失，不赔本车人员及被保险人的损失。

连续3年未出险的话，购买交强险最高可优惠50%（家庭自用车665元起），但交强险保额有限，不足以覆盖重大事故的赔偿需求，因此需搭配商业车险使用。

商业险。包括四大核心险种：三者险、车损险、车上人员责任险、不计免赔险。

1.第三者责任险，简称“三者险”，赔偿事故中对第三方造成的人身伤亡和财产损失，是交强险的有力补充，支付给第三方的赔偿款几乎都是源自“三者险”的保额，三者险和交强险一样都是赔别人损失的。

建议“三者险”保额设置在100万以上，一线城市至少200万起，以应对可能发生的重大事故。

提醒一点，根据《保险法》第66条规定，除非“三者险”合同条款有特别约定，否则保险公司都应在保额内承担律师费、诉讼费等诉讼费用。

有条件的还可以在购买“三者险”时附加医保外用药责任险。

“三者险”主要是赔偿医保目录内的医疗费用，医保外用药费用不在理赔范围内，很多保险公司都是依据伤者的医疗费总额按照固定比例来计算一个医保外费用金额，少则数千、多则数万，要求车主自行承担。

而附加医保外用药责任险则有效弥补了这一保障空白，10万保额仅需几十元保费，就可以让保险公司连同医保外用药一起赔了，非常划算。

2.车损险，赔偿因意外事故导致的本车车辆损失，包括碰撞、火灾、爆炸及自然灾害等。对于新车或高价车，车损险尤为重要。

车损险包含盗抢、自燃、玻璃单独破碎等7项附加险，保障范围扩大。3年以上的旧车可按实际价值投保，能省不少保费。

3.车上人员责任险，赔偿因事故导致本车车上人员（包括司机和乘客）的人身伤亡，若经常搭载亲友，建议购买此险种。如果想要获得更高保额的话，还可以搭配100元/年的驾乘意外险。

4.不计免赔险，提升保险公司的赔偿比例，减少车主在事故中的损失，目前已并入主险，无需单独购买。

保险公司会在车险中设置免赔率，全责的，事故责任免赔率为20%；主责的，免赔率为15%；同责的，免赔率为10%；次责的，免赔率为 5%。

也就是说事故发生后，自己还是要掏一部分钱的，那么这时候不计免赔率这个险种就有用了，可以将5-20%的免赔率降为0。

特色附加险。1.车轮单独损失险：适合配备高端轮毂的车型（如BBS轮毂）。2.精神损害附加险：应对诉讼中的精神损害赔偿。3.新增加设备损失险：改装车必备（如车膜、音响、包围等）